リンク決済とは｜来店しない支払いを受ける方法と自動車業での注意点

リンク決済とは、決済ページのURL（リンク）をメールやSMS、チャットで送り、お客様がそのページでカード情報を入力して支払う方法です。店に来ないお客様から代金を受けられるため、遠方のお客様への中古車販売や、引取り・納車サービスの代金の受け取りで検討されることがあります。一方で、カードを店頭で読み取る対面決済と比べると、本人確認の仕組みも不正利用の起こり方も違います。このページでは、リンク決済の仕組み、自動車業での使いどころ、対面決済との違い、そして店が気を付けることを、クレジットカード・セキュリティガイドラインと割賦販売法の資料に沿って整理します。

リンク決済とは

リンク決済は、店が決済サービスの管理画面などで金額を指定した決済ページを作り、そのURLをお客様に送る方式です。お客様はURLを開き、表示された金額を確かめてカード番号などを入力し、支払いを終えます。メールリンク決済、URL決済、請求リンクなど、サービスによって呼び方が違います。

カード情報の流れから見ると、お客様は決済サービス側の画面にカード番号を入力するため、店のパソコンや店内のネットワークをカード番号が通りません。クレジット取引セキュリティ対策協議会の「クレジットカード・セキュリティガイドライン【6.0版】」では、EC加盟店がカード情報を保持しない「非保持化」の方式の一つとして、決済代行会社（PSP）の決済画面に移ってカード決済を行う「リダイレクト（リンク）型」が挙げられています。リンク決済も、カード番号を店の機器に通さない点で同じ考え方に立つ方法です。

自動車業でリンク決済が検討される場面

自動車業の会計は、多くが来店か納車の場面で行われます。そのなかで、お客様が店に来ない、または来るまで待てない場面が、リンク決済が検討される場面です。

表の右端のとおり、どの場面にも代わりの方法があります。納車時に持ち運べる決済端末があれば、引取り・納車つきの作業でもお客様の目の前でカードを読み取れます。リンク決済が本当に要るのは、契約から代金の支払いまで一度もお客様と対面しない取引に絞られます。

対面決済とリンク決済の違い

クレジットカード・セキュリティガイドライン【6.0版】は、対面取引の不正利用対策としては IC 取引が最も効果的だとしています。決済端末の IC 対応とカードの IC 化が広がり、偽造カードによる不正利用被害は減少傾向が続いているという記述もあります。非対面のリンク決済では、この IC と暗証番号による確認が使えません。

リンク決済の注意点：なりすましと本人認証

同じガイドラインには、日本クレジット協会の調査として、2023年のクレジットカード不正利用被害額が約541億円にのぼり、そのうち約9割をEC加盟店での「なりすまし」による被害が占めると書かれています。なりすましとは、どこかで盗まれたカード情報を使い、カード会員本人になりすまして商品を買う手口です。カード番号やセキュリティコードを巧みに盗むフィッシングや、番号の規則性を悪用して大量にカード番号を作る手口が増えていることも背景に挙がっています。

ガイドラインはEC加盟店の指針対策として、カード決済の前の不正ログイン対策、カード決済時の EMV 3-D セキュアの導入などを求めています。EMV 3-D セキュアは国際ブランドが推奨する本人認証の仕組みで、カード会社が端末情報などからリスクを判定し、必要に応じてパスワードなどの追加認証を求めます。リンク決済を提供する決済サービスを選ぶときは、この本人認証に対応しているかを確かめておきます。

高額の車両代金をリンク決済で受け、納車後にカード会員本人から「使った覚えがない」と申し出があると、売上が取り消されることがあります。この仕組みはチャージバックとはで詳しく取り上げています。車両のような高額で換金しやすい商品ほど、非対面で受けるときは慎重に考える必要があります。

カード番号を電話やメールで聞かない理由

「リンクを送るのは手間だから、電話でカード番号を聞いて店で入力する」という運用は避けます。割賦販売法では、加盟店を含むクレジットカード番号等取扱業者に、カード番号等の漏えいを防ぐための適切な管理が義務付けられ、加盟店にはカード番号等の不正利用を防ぐ措置も義務付けられています（経済産業省「割賦販売法（後払信用）の概要」）。

ガイドラインでは、電話・FAX・はがきなどでカード情報を受ける加盟店をMO・TO取引取扱加盟店と呼び、カード情報を保持しない非保持化か、保持するならPCI DSS への準拠を求めています。電話で聞いたカード番号を店のパソコンに入力すれば、カード情報が店の機器を通ることになります。メモや控えに残った番号の管理も店の責任です。非対面で代金を受けるなら、お客様に決済ページで直接入力してもらう方式にするか、振込に切り替えるのが安全です。

リンク決済を使う前に決めておく運用

1. リンク決済で受ける取引の範囲を決める（例：一度も来店しない遠方の車両販売に限る）
2. 送る前に電話でお客様本人と金額を確かめ、「これから決済ページのURLを送ります」と伝える。お客様がフィッシングメールと見分けやすくなる
3. 決済ページの金額と有効期限を設定し、期限切れのURLは作り直す
4. 決済が完了したことを管理画面で確かめてから、車両の発送や登録の手続きに進む
5. 来店できるお客様、納車で会えるお客様には、決済端末で対面で受ける

日本カーネットが自動車業の方限定で取り次ぐ決済端末サービスは、店頭や納車の場面でカードを読み取る対面決済の端末です。1台で約70ブランドに対応し、カード決済は Visa・Mastercard 2.99%〜、その他のカード3.24%〜、端末のレンタル費用・初期設定費用・月額利用料は0円（適用には条件があり、通信環境は別途用意）です。端末の選び方は決済端末の選び方、導入の流れはキャッシュレス決済導入ガイドにまとめています。

よくある質問

リンク決済とは何ですか。

店が金額を指定した決済ページのURLをメールやSMSで送り、お客様がそのページでカード情報を入力して支払う方法です。店に来ないお客様から代金を受けられます。

中古車の代金をリンク決済で受けても大丈夫ですか。

受けられるかどうかは、使う決済サービスの条件によります。非対面の取引は、盗まれたカード情報による「なりすまし」の被害が多く、クレジットカード・セキュリティガイドライン【6.0版】によると2023年の不正利用被害約541億円の約9割がEC加盟店でのなりすましです。高額な車両では、本人認証に対応したサービスを選び、本人確認を重ねてください。

お客様からカード番号を電話で聞いて決済してもよいですか。

避けてください。割賦販売法は加盟店にカード番号等の適切な管理と不正利用の防止を義務付けており、電話で聞いた番号を店の機器に入力すると、カード情報が店を通ることになります。

リンク決済と決済端末はどちらを入れるべきですか。

来店や納車でお客様に会える取引が多いなら、決済端末で対面で受けるのが基本です。リンク決済は一度も対面しない取引に絞って検討するのが現実的です。

車両販売システムで作った注文書とリンク決済はつながりますか。

車両販売システムや車販ソフトの注文書と、決済サービスの決済ページは別々に作ることが多く、金額の転記ミスに注意が要ります。リンクを送る前に注文書の金額と照合してください。整備システム・整備ソフト DREAM POWER と決済端末サービスについては日本カーネットにご相談いただけます。

出典・参考資料

• クレジット取引セキュリティ対策協議会（事務局 一般社団法人日本クレジット協会）「クレジットカード・セキュリティガイドライン【6.0版】」2025年3月
  https://www.j-credit.or.jp/security/pdf/Creditcardsecurityguidelines_6.0_published.pdf
• 経済産業省 商取引監督課「割賦販売法（後払信用）の概要」2021年6月
  https://www.meti.go.jp/policy/economy/consumer/credit/pdf/kappuhanbaihoatobaraibunyanogaiyosiryo.pdf
• 日本カーネット株式会社「電子決済・バーコード決済サービス【オプション】」

記載内容は2026年10月7日時点で公表資料を確認したものです。手数料・条件は変わることがあるため、最新の内容は日本カーネットへのお問い合わせでご確認ください。